东华软件：肯尼亚项目对发展移动支付的启示
一、肯尼亚M-PESA项目的成功
2007年，肯尼亚移动运营商Safaricom和沃达丰在肯尼亚研发、推出了一款名叫M-PESA的产品。在当地斯瓦希里语中，M-PESA就是“移动货币”的意思。通过M-PESA的帮助，客户只需要按几个键，输入几个数字，就可以完成交易。只要你有一部手机(由于非洲经济的发展状况和通信基站的建设情况，还无需是智能手机)，在注册到肯尼亚移动服务商Safaricom，你就可以在几秒钟之内付费，无需现金，无需前往银行排队。
M-PESA的最大亮点在于，Safaricom的用户仅仅只需要发一条短信就可完成汇款，并且汇款人和收款人都不需要拥有银行账户，收款人持收到的转账短信即可到M-PESA代理点兑换现金。这项服务允许用户和企业无需现金和银行帐户，甚至无需固定住址就可以进行支付。虽然手机转账在全球并不鲜见，但M-PESA这种操作方式却开创了支付服务的先河。到2010年已有超过50%的肯尼亚人使用这项服务。也就是说，偏远地区的农民也可以通过M-PESA就农产品价格讨价还价，并最终使用自己的诺基亚手机完成交易;当地的游牧民族马萨伊人可以使用自己的手机进行家畜交易，然后购买生活必须品带回家。
截至2012年3月6日，M-PESA用户已达约1500万。这个系统还被应用到“Kenyans for Kenya”运动，为遭受旱灾的肯尼亚难民筹集资金。M-PESA为肯尼亚经济的独立和创新做出了贡献。
M-PESA成功的主要因素有以下几点：
1、抓住了市场需求。“把钱汇回家”是M-PESA的宣传口号，M-PESA不仅可以将钱汇给注册用户还可以将钱汇给非注册用户，极大地提高了系统的可用性；
2、强大的品牌和网络。Safaricom在肯尼亚具有极强的品牌影响力，因此可以建立起广泛的代理网络并快速普及；
3、可靠的安全措施。M-PESA是运营商主导的移动支付服务，采用SIM卡作为安全认证和加密手段，加之平台的有效记录和跟踪，确保了资金的安全；
4、转账等同于现金汇款。M-PESA的转账信息直接可以在代理点和ATM上取现，并且可以直接对非注册用户转账，这大大优化了用户体验。
当然也有监管当局的支持、相比较当地获取银行服务不容易以及价格昂贵等其他因素，促使M-PESA获得了极大的成功。
二、肯尼亚M-PESA的借鉴意义
M-PESA的成功经验使Safaricom获得了2008年联合国世界商业发展大奖、2009年全球移动通信大会最佳移动货币奖等多个国际性奖项，并被许多地区和机构模仿。但综合分析我们认为M-PESA在中国复制有一定难度，其主要原因在于以下两点：
1、在中国，银行卡是个人金融服务的主要载体，并且在未来几年内将从磁条卡迁移至IC卡，安全性、便利性更强。此外由于监管和金融业务的特许性等原因，通讯运营商很难自行建立起广泛的汇兑网络。因此M-PESA无需银行卡进行资金汇兑的形式，在中国较难做到。
2、由于监管和银行经营的原因，对M-PESA普及起到至关重要的代理点网络在中国很难建立。在中国农村，即使是完全为农村金融服务建立的村镇银行服务网点也最多也就到乡镇，并且村镇银行经营基础较薄弱，其主要业务依然是存贷，支付结算业务开展不多。
在中国，已有企业探索通过安全短信的方式在农村提供手机汇款服务，但未能形成有效覆盖的支付网络以及服务代理网点欠缺等原因，效果远不及M-PESA。
虽然M-PESA并不完全符合中国的国情，但M-PESA的成功经验对于我们发展农村移动支付业务依然有着重要的参考价值和借鉴意义。
1、农村有巨大的移动支付需求。虽然目前许多大银行都推出了手机银行服务，但主要对象是城市人群，而城市的金融服务已经很发达，手机银行的服务价值并不明显。
2、只要解决了安全问题，汇兑业务就是移动支付的最重要的优势体现，并且有着广泛的需求。M-PESA开始也设计了许多业务，后来发现客户使用最多的是汇兑业务，而中国农村金融在存贷业务有所改善的时候依然面临汇兑难题。
东华软件基于上述认识，在移动支付领域正在进行有益的尝试。
1、在东华软件村镇银行托管中心搭建手机银行系统，并且优先选择使用在农村比较容易普及的手机机型，建立了村镇银行为客户提供移动银行服务的金融基础设施。
2、为银行和银行卡收单企业开发了手机POS收单系统，由于手机的普及以及相比较传统的POS成本优势，该服务具备普及到乡村的有力条件，为村民提供基于银行卡的收付款业务，可以成为金融机构在农村“去现金化”的代理服务点。
三、东华软件的移动银行和移动支付
东华软件在2009年就意识到了移动技术的发展对金融业务会带来的巨大影响，并在2010年开发了移动银行系统，能够支持Symbian、Windows Mobile和WAP等系统及接入方式。随着智能手机的发展，又增加了对Andriod和IOS系统的支持，东华软件的移动银行系统主要特点是：
1、全方位，东华软件提供的移动银行解决方案不但满足金融机构目前的需要，还适应金融机构未来的发展规划设计了整套移动支付应用体系，包括移动银行、移动支付、行内移动应用等。
2、安全保障，东华软件的移动银行产品能支持各种手机安全技术，包括SD卡、双界面卡以及各种外置安全器件，既可以采用证书方式也可以采用其它认证方式。
3、全覆盖，东华软件提供的移动银行产品解决方案能覆盖到各类型手机及Pad，包括传统的Symbian、Windows Mobile以及目前流行的iPhone、Andriod等。
2012年东华软件根据技术发展和市场需求，又开发了手机POS收单系统。手机POS收单是用手机仿真成II型POS，功能包括终端签到、终端批结算、终端批上送、终端签退、银行卡余额查询、银行卡转账、收款、收款冲正、收款撤销、收款撤销冲正、商户付款、当日交易汇总及明细查询、签购单存储查询、手机流量统计、交易地点定位、及各种增值业务等。东华软件的手机收单系统主要特点是：
• 支持主流的IOS和Andriod操作系统，并可扩展到PAD应用；
• 采用动态设计技术，方便功能扩充和变更；
• 采用了LBS技术，方便确认交易场所；
• 支持PSAM卡操作，保证交易安全；
• 支持密码键盘操作，保证客户信息安全；
• 支持8583通信协议或FSK协议；
• 公网采用SSL加密链路传输；
• 支持手写签购单，签购单可保存在平台。
在中国的金融环境下，我们设想能否实现M-PESA的将移动银行和移动支付从转到账上变为汇到手里，构建为农村金融服务的汇兑体系，如下图所示：
1、汇款人向收款人汇款时，首先可以选择将款项汇至收款人便利取款的金融服务点，金融服务点可以设立在小商店或村民委员会，只需要拥有一部智能手机和一个密码键盘；
2、汇款人汇款后，汇款行向收款人发送不可篡改、不可否认的汇款信息；
3、收款人凭此信息到附近金融服务点办理业务，提供汇款信息；
4、服务点通过POS获取汇款信息并比对；
5、确认后收款人支取现金或转账收款（如果收款人开户行已接入人民银行支付系统内，但如果能接入，也就不需要采用这种无账户汇款模式了）；
6、如果是银行账户，收款人可以通过手机查询余额。
手机POS不仅可以提供帐务服务，还可以提供所有银联卡提供的增值服务内容，包括缴费、购票等。
该系统中最关键的是认证信息的使用，通过高安全性的认证信息技术，确保资金支付的安全。如果更进一步，这样的安全认证信息是否可以作为ATM甚至柜台的取款信息（M-PESA提供了这样的服务）？如此移动银行就真的可以从渠道演变、延伸成为电子货币，实现移动银行与移动支付的充分融合。
四、移动支付还面临的技术问题
东华软件的手机银行和手机支付产品方案为农村居民提供了一种可能的小额取款和转账方案，具有一定推广价值。但手机支付模式能否在中国大规模推广，还受制于技术标准的统一问题。
1、近场支付通信频率标准问题。移动电话近场支付的标准之争首先涉及到通信频率的选择问题。此前，移动主导的2.4Hz频率标准和银联主导的13.56MHz频率标准之争历时多年。因涉及到金融和通讯两个行业，包括电信运营商、第三方支付服务商、软件提供商、硬件厂商、系统集成商、手机厂商等庞大产业链，移动支付国家标准迟迟难定。目前，有关近场支付的标准争论终于尘埃落定。来自全国金融标准化技术委员会的消息，中国金融移动支付系列标准通过了金标委的审查，即将发布。该标准确定在开放环境下主要采用13.56MHz标准，在城市公交或校园网内等国内封闭环境下仍然可以使用2.4GHz标准。技术标准的统一、明确有利于促进受理机具共享，节约资源，降低商家硬件投入的不确定性，促进近场移动支付的应用和发展。但在确定频率之后，移动支付还面临接口和终端设备的标准、芯片制造标准、安全标准等一系列技术和业务标准的制定和统一问题。
2、移动支付的技术模式。M-PESA采用SIM卡模式，SIM卡是安全支付的认证和加密容器，这是运营商主导的形式。基于移动支付的金融属性，在我国，银行和银联在技术模式方面具有较大的自主权，不愿完全依附于运营商，因此出现了Micro SD卡、贴膜卡、音频口设备、NFC等各种模式，何种技术模式未来能成为主流，还要拭目以待。目前这几种模式都在商试中。
3、IC卡迁移与移动支付的关系。央行正在推动磁条卡向IC卡迁移，IC卡最大的特点除更为安全外还能承载更多行业应用，能否将手机的远程支付与IC卡应用结合起来，也将成为移动远程支付发展的关键。
中国的移动用户已经超过10亿，手机上网用户超过3亿，3G用户超过1亿，我国的移动支付市场已经具备了高速增长的客观条件，而M-PESA项目给我们的启示是，在金融服务不发达或欠发达地区存在着巨大的移动支付需求，正如央行支付结算司相关负责人说，随着中国经济的快速发展和政策的不断深入以及国家一系列扶农惠农政策的出台，农村支付服务环境的改善面临良好机遇，各方应转变经营理念，充分考虑农村市场需求，探索在农村地区推广移动支付服务的可行性和方法。东华软件正在作出尝试并愿意为此付出努力和实践，也希望得到相关机构的更多支持和帮助。