互联网金融理财产品与P2P理财对比

继余额宝之后，百度百发的横空出世再次将互联网金融拉入了人们的视野，所谓互联网金融，就是依托互联网平台来提供诸如金融产品买卖、投资理财等金融业务。不过，互联网金融并不局限于余额宝这类商业模式，在投资方式上，货币基金并不是唯一的投资渠道，有更多其他投资模式可以选择，而从收益上看，根据以往数据显示，货币基金的收益率仅比定期存款略高，而非基金模式回报往往会高出许多。

最近，一家名为“永利宝”的互联网金融PCP创新平台引发了业界的热烈讨论，据介绍，永利宝是第一家提出PCP模式的低风险、稳回报的网络投融资平台。

余额宝主要是吸纳用户的沉淀资金，将其投入到货币基金中，实现收益分享。而永利宝的投资渠道不同，它所融的资金将通过小额贷款公司、担保公司以及典当行投资在中小企业身上，为他们解决融资难的问题，永利宝衔接的一方是“小、担、当”，另一方是普通投资者，这种模式被称为PCP模式。这种模式的优势是非常突出的，在风险控制上，永利宝的PCP模式更专业更透明；在收益上，永利宝也能实现比普通货币基金性互联网金融模式更高的收益。通俗的来说，永利宝模式更像银行、信托、债券，虽然有风险概率但是风险可控。

那么永利宝的收益情况究竟如何？从永利宝公布的数据来看，虽然不同项目其收益率不同，但大多项目的年化收益率在12%到14%之间，相比之下，国内普通货币基金性互联网金融模式仅能实现6%左右的收益，在收益层面永利宝所代表的PCP模式具备压倒性优势。

众所周知，任何投资都必须衡量其风险和收益是否匹配，如果能将风险控制到最低程度的同时实现收益的最大化，那么这类项目就是理想的投资项目。对永利宝这类P2P平台而言，风险控制尤为重要，因为这些资金均来自于普通老百姓，他们挣钱不易，更需要一个安全、可靠的投资渠道。

谈到风险控制，永利宝采取了一系列专业、透明的方法。比如管理团队全部本地化，无外籍身份不会跑路，再比如投资界广泛使用的“尽职调查”也被永利宝沿用过来，此举旨在对中小企业的业务状况、经营状况进行深入的了解，包括企业从事什么行业？管理层是怎样一个结构？员工有多少？银行流水如何？等等，如此充分的调查能确保对企业有足够深度的了解，这是风险控制的前提条件。

充分“尽职调查”为了让投资者产生足够的信赖，永利宝允许投资者查看与投资项目相关的信息，永利宝有一个非常庞大的数据库来反馈这些信息，除一些涉及商业机密的内容之外，其余信息投资者均能查看。这种模式增加了整个投资的透明度，同时也为投资者预估风险、做投资决策提供了参考依据。

相信以永利宝为代表的PCP公司，以风险控制为本，为投资者创造丰富的投资选择，会进一步推动中国互联网金融业的前进。