P2P迎来“千P大战” 有利网势头最猛

P2P迎来“千P大战” 有利网势头最猛

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2013年底,我在《互联网22条趋势预测》中对互联网理财的预期十分乐观,认为余额宝突破6000亿是大概率事件。遗憾的是,余额宝规模在接近6000亿的时候戛然而止。与之呼应的是,互联网理财中的“宝宝军团”在喧嚣之后均归于沉寂,收益率在掉下5%之后已是萎靡不振。与运营商合作话费理财、与电影结合做娱乐众筹,这些花样都难掩收益率变低的事实。对比强烈的是,P2P网贷却在高收益与高风险的共同陪伴下,快速普及。

P2P网贷高速发展难言安全隐忧

P2P网贷利用互联网把投资者与贷款者连接在一起,通过消除中间环节降低资金流通成本,让投贷双方均可以实现利益最大化。用时髦的词说,这是分享经济在金融领域的应用。网贷之家报告显示,2014年P2P网贷平台已接近1500家,预计全年总成交量或达到2400亿元。获得软银和晨兴资本投资的有利网在两年时间便积累了200万用户,成交金额超60亿,其中大部分在2014年完成。

高速发展难掩P2P网贷的高风险。已发展数年的传统基金有着健全成熟的监管体系、资金流动路径、投资决策机制,尽管收益较低但安全性却相对更高。与“宝宝军团”们将传统基金通过互联网渠道销售不同,P2P网贷的资金更多被用于投资实体项目,不少还是早期投资,投资越早,收益越高,风险也越大。

除了常规的项目性投资会有成败之外,“买套系统,雇几个人就可以做”的P2P网贷市场鱼龙混杂,监管体系不健全导致欺诈等问题常有发生。网贷之家报告显示,10月出现不少问题平台,行业诈骗风险和流动风险显著上升。银监会业务创新监管协作部主任王岩岫曾表示,在全国可查的1200家P2P中,到7月份为止跑路的已经有150家,每个月有六七家跑路,广州日报报道年底P2P平台出现跑路潮,仅仅是广东11月便有8家P2P平台出了问题。

P2P网贷亲民杀手锏:安全、体验和收益

尽管P2P网贷存在着高风险,不过作为传统金融的重要补充,它抓住了一个刚需市场。在一切都在互联网化的大环境之下,P2P市场只会越来越大,但最终剩下的一定是少数有实力、有信用和有专长的玩家。P2P网贷正在高速运转,政府监管机制随时会出台,这必将迎来一个大的洗牌。眼下大家要做的是,如何戴着脚镣把舞跳好。安全、体验和收益,谁能做好这三点,谁就可以在P2P网贷全民化的大潮中抓住潜在用户。

P2P网贷最大的制约在于安全性,谁能解决这个问题,成为投资人信任的平台,谁就可以独步天下。

网络技术上的安全至关重要, P2P网贷平台在技术上要有一定的实力才可以保障用户的资金、数据和隐私安全,第三方网站安全认证必不可少,如果平台支持移动交易还需注重App的安全性。

资金层面的安全是根本,银监会王岩岫曾指出P2P平台不能建立资金池而是进行第三方托管,落实实名制,资金流透明化,与其他法定特许金融服务区分开,并且要有行业门槛,对注册资本、风险控制等方面要有一定资质要求。

投资层面的安全是定心丸,在P2P机构不得为投资人提供担保的要求下,平台与专业小贷公司和担保公司合作可以更好地保障收益,有利网的做法值得借鉴:分散的业务模式让借款人在地域和行业都分布均匀,每笔投资都被分散到不同项目上;与第三方专业机构合作进行信贷评估和审核,引入全球领先的FICO风控模型,并有对突发意外损失的代偿能力。

除了安全之外,互联网理财最大的优势在于更好的体验,比如随时随地可以赎回,免去银行排队的烦恼,方便清晰地查看收益情况,这些大多数P2P平台都可以做到,难以拉开差距。还有一点至关重要:让理财像卖白菜一样低门槛地简单进行。过去的理财产品设计太复杂,宝宝军团却十分简单地让“7日年化收益率”深入人心。P2P网贷需要学习这一点,不要将门槛设置过高,不要让投资人去看项目,不要搞太多专业术语和设计复杂的游戏规则。有利网在这点上做得比较好,定存宝和月息通这两款主打产品针对不同人群设计,操作的简单程度与余额宝差不多(但收益是后者的三倍以上),而且投资门槛较低,50元便可尝试P2P投资理财。

P2P网贷未来走向:项目债务众筹、撮合金融服务和大众消费理财

2014年还有一个流行词叫众筹,众人集资来做一件事情。其中一个细分类别为债务众筹,即P2P网贷中的项目投资型,有利网是其中的代表者,通过与第三方信贷机构合作,主要面向周期短的小微企业提供小额贷款,以确保收益率。未来越来越多的创业项目会去P2P平台获取资金,只不过有的是直接让投资人来看,有的是小贷公司作为中间人。

第二个方向是撮合金融服务,余额宝撮合了传统基金服务孵化了世界上规模最大的基金,娱乐宝撮合了保险理财服务,P2P平台也在撮合传统的小贷金融服务。有利网在近期力推的“百万人生计划”便与一些保险公司的玩法很类似,这个计划利用规划理财和投资复利的方式,帮助用户加速积累财富,A计划为长线理财规划,B计划作为有利网针对用户推出的年底福利项目,以抽取赠送“百万养老金”的形式进行。

第三个方向是大众消费理财,互联网理财产品就像商品一样可以做营销、做服务、做优惠、做秒杀、做团购,有利网们确实也在这么做,最近推出的邀请好友送红包活动,用户只要通过朋友圈等方式拉来新用户,邀请好友加入有利网,就可直接获得红包和抽取“百万养老金”的机会,借鉴了安利直销模式。圣诞期间则开展了每天四场的分时抢购,借鉴了手机圈流行的饥饿营销玩法。

P2P市场还依然在高速增长,尤其是在基金类理财产品收益率下降的大环境之下,洗牌季到来之前正在经历着“千P大战”,就像团购市场曾经走过的路一样,最后必然只会留下几家有实力的玩家。从成交规模来看,陆金所、有利网、温州贷、红岭创投、合拍在线、人人贷、微贷网、团贷网、招商贷和投哪网进入TOP10;中国社科院金融研究所和金牛理财网10月联合发布“P2P网贷评价体系”则显示,陆金所、有利网分获AAA和AA评级。可以看出在与陆金所的抗衡中,有利网是所有创业团队中势头最猛的玩家,前途不可限量。不过最终谁能胜出,我估计2015年还得再跑一年才有结果。

来源: 手机之家

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